Essentials of a More Secure Retirement


CFA Institute è una fonte di formazione finanziaria riconosciuta a livello mondiale e siamo orgogliosi di mettere i bisogni dell’investitore al primo posto. Abbiamo creato gli "Elementi essenziali per una pensione più sicura" per mettere in luce i principi chiave e le pratiche che ti aiuteranno a raggiungere con successo i tuoi obiettivi previdenziali. L’utilizzo degli strumenti ed i suggerimenti nel documento ti aiuteranno ad iniziare, continuare, investire saggiamente ed infine raggiungere una serena pensione.

1. Inizia


Se non hai ancora avviato un programma di previdenza complementare, inizia oggi stesso: il passo più difficile è iniziare. Ma come iniziare?


Passa in rassegna le tue finanze e accertati del fatto che sia possibile spendere meno di quanto guadagni.

Crea un bilancio personale che comprenda la previsione di una quota regolare di risparmio, e attieniti scrupolosamente ad esso. Scopri perché è importante pianificare e non affidarsi all’istinto.

Spendi il 50% nei bisogni necessari, il 30% per goderti il presente e risparmia il 20% per il futuro.

Apri un conto corrente o un libretto di deposito per canalizzare il tuo risparmio presso la tua banca o su un piano di accumulo di un fondo comune di investimento. Questo è il modo più semplice per iniziare a risparmiare. Scopri perché è importante risparmiare

Cerca di creare un fondo per le emergenze così da metterti al riparo dal rischio di dover ricorrere ai tuoi risparmi pensionistici per dover far fronte ad un’emergenza.

Tieni a disposizione in liquidità almeno il doppio della spesa imprevista che ti sia capitata più di recente e inizia a risparmiare in modo da avere da parte l’equivalente di sei mesi di spese.

Conosci e approfondisci i programmi di risparmio per te disponibili e trai vantaggio dagli stessi.

i. Iscriviti alla forma di previdenza complementare alla quale aderisce il tuo datore di lavoro, se disponibile, o non optare per esserne escluso se è prevista un’iscrizione automatica.

Se il tuo datore di lavoro contribuisce al fondo di riferimento della tua azienda, effettua almeno il contributo minimo per beneficiarne. Cerca di non perdere questa opportunità!

ii. Cerca ulteriori informazioni sui fondi pensione individuali o negoziali (fondi di categoria), sui vantaggi delle forme pensionistiche complementari e sulle agevolazioni fiscali previste.

iii. Cerca ulteriori informazioni sui piani pensionistici supportati dai datori di lavoro nel tuo Paese. Ad esempio: 401k in USA, NEST nel Regno Unito, BAV betriebliche Altersvorsorge in Germania, Superannuation in Australia, fondi pensione negoziali in Italia.

iv. Cerca di evitare di prelevare anticipatamente dai tuoi risparmi pensionistici per spendere o per coprire problemi finanziari di breve termine.

v. Quando cambi lavoro accertati di non farti liquidare il programma pensionistico supportato dal vecchio datore di lavoro ma trasferiscilo al programma presso il nuovo datore di lavoro o in un piano pensionistico privato.

Per ogni stipendio mensile imposta un versamento automatico per iniziare a costruire il tuo risparmio. Anche contributi apparentemente piccoli possono essere un ottimo inizio perché il “fattore tempo” lavora a tuo favore. Scopri i modi per ottenere di più dal tuo stipendio.

100 euro ogni mese per 30 anni possono crescere fino a 141.761 euro all’8%; in 20 anni crescono a meno di metà dell’importo, solo 57.266 euro!

Per ulteriori informazioni e approfondimenti sulle modalità di investimento un buon punto di partenza è il sito della Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione. In aggiunta visita il sito Forbes / CFA Institute - Corso di investimento.

2. Continua

La chiave del successo del tuo piano previdenziale a lungo termine è stabilire e poi mantenere il tuo piano di risparmio: questo è importante per costruire una pensione più sicura. Quindi, mantieni un approccio disciplinato e ricorda che il tuo programma di risparmio è per il tuo futuro!


Ogni contributo si accumulerà agli altri nel tempo: allora l’importante è iniziare! Ci sono vantaggi significativi nell’iniziare presto e nel continuare ad investire in modo costante.

Si dice che Einstein abbia definito l’interesse composto “la più potente forza nell’universo”.

Chiedi la consulenza finanziaria da parte di un professionista di fiducia, se lo ritieni necessario. I professionisti finanziari ti aiuteranno a capire le tue esigenze di risparmio e a progettare un piano appropriato. Approfondisci i tuoi diritti di consumatore di servizi finanziari attraverso la Carta dei Diritti degli Investitori.

Risparmia quanto più possibile. Se a fine del mese disponi di liquidità in eccesso o ricevi fondi che non ti aspettavi (magari un bonus o un’eredità) risparmiali tutti o almeno la maggior parte.

Risparmia in maniera regolare e cerca di aumentare la quota destinata al tuo piano previdenziale ogni anno.

i. Cerca di investire sul mercato lo stesso importo ogni mese (uno strumento per aiutarti è il PAC, Piano di Accumulo del Capitale). E’ stato dimostrato che fare questo è generalmente preferibile rispetto a cercare di gestire il momento in cui fare i propri versamenti o investire una somma unica alla fine di ogni anno.

ii. Vari studi hanno dimostrato che aumentare l'importo destinato al risparmio, nel corso del tempo, è il modo più efficace per ottenere una pensione più sicura. Quindi, considera la possibilità di promettere a te stesso di risparmiare il 50% dei tuoi prossimi eventuali aumenti di stipendio. Per rendere effettiva questa promessa iscriviti ad un piano che preveda un aumento automatico, se disponibile, o programma una data, con cadenza annuale, per valutare questa opportunità.

Mantieni il tuo tenore di vita costante in modo tale che i tuoi aumenti di stipendio vadano ad incrementare i tuoi risparmi, non le tue spese.

Approfondisci le regole su quanto risparmiare e come investire.

Cerca di bilanciare l’esigenza di risparmio con l’eventuale riduzione di un debito.

i. Molti prestiti al consumo prevedono tassi debitori che sono più elevati dei rendimenti che si possono guadagnare sui fondi risparmiati o anche più alti di quanto ottenibile da programmi di investimento moderatamente rischiosi provocando, quindi, un danno per il successo a lungo termine del piano previdenziale. Destinare una parte del tuo piano di risparmio per la riduzione del debito può risultare in un "investimento" altamente vantaggioso.

ii. Ogni volta che è possibile, evita di fare acquisti a debito. Con l’eccezione della casa, dell’automobile (che abbia un prezzo ragionevole e sia veramente necessaria) e dell’istruzione, indebitarsi è quasi sempre un cattivo investimento.

3. Investi saggiamente

Investi in maniera oculata creando un portafoglio diversificato a livello globale e con costi contenuti che sia appropriato per i tuoi obiettivi di lungo termine.


La diversificazione ti permette di distribuire i tuoi investimenti tra molti titoli diversi (non correlati), riducendo così il rischio in maniera significativa.

In questo ambito il tuo consulente finanziario può aiutarti. Assicurati di rivedere regolarmente insieme a lui le tue esigenze ai fini pensionistici e i tuoi investimenti. Un modo per determinare le tue esigenze previdenziali future è di cercare un calcolatore della pensione futura che tenga conto delle opportunità presenti nel tuo paese.

Pensa a lungo termine. Non concentrarti sulle performance a breve termine dei tuoi investimenti. Rimani fedele, invece, al tuo piano di lungo periodo. Rivedi annualmente il tuo piano di risparmio.

Utilizza un portafoglio ampiamente diversificato di azioni e obbligazioni globali. Il giusto mix di azioni rispetto alle obbligazioni dipende in parte dalla tua età (tempo rimanente al tuo pensionamento) e dalla tua capacità di tollerare il rischio o la volatilità dei mercati.

i. Come puoi costruire un portafoglio diversificato? Un modo semplice potrebbe essere quello di investire con un unico fondo che presenti un portafoglio diversificato. Alcuni esempi includono i fondi che prevedono una scadenza (utilizza il fondo con la data che più si avvicina a quella del tuo pensionamento) o fondi che presentano un obiettivo di rischio (seleziona quello che più si avvicina alla tua tolleranza al rischio). Questi esempi offrono un modo efficiente ed efficace per creare un portafoglio diversificato prossimo alle tue esigenze ed obiettivi specifici.

ii. Scopri di più su diversificazione e sui benefici di riduzione del rischio

Ricerca prodotti finanziari a basso costo. Ricorda che i costi di transazione e le commissioni sono tuoi avversari perché riducono i fondi risparmiati che possono essere investiti. Assicurati di comprendere l'impatto delle commissioni sul risparmio previdenziale.

Considera la necessità di sottoscrivere assicurazioni, ossia una polizza sanitaria, una polizza vita a costi contenuti e programmi che prevedano l’erogazione di rendite, se del caso. Un consulente qualificato può aiutarti con un piano studiato per le tue esigenze.

3. Raggiungi una pensione serena

La tua capacità di raggiungere una pensione sicura e vivere comodamente dopo gli anni di lavoro dipenderà da Iniziare, Continuare e Investire Saggiamente.


Perché? Perché una pensione più sicura dipende da:

i. quanto tempo sarai in pensione;
ii. qual è la tua spesa media, prima e dopo l’età pensionabile;
iii. quanto hai risparmiato;
iv. come investi.

Approfondisci le scelte che gli investitori devono effettuare per conseguire una pensione più sicura.

Infine, approfondisci gli errori comuni in cui gli investitori spesso incorrono.

Please download the Italian version here and the English version here.


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